返還型重疾和消費(fèi)型重疾,到底應(yīng)該怎么買?

大家常見的重疾險(xiǎn)類型主要有消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型和返還型的,它們主要的區(qū)別歸納為:

簡單來說:

重疾險(xiǎn)里面有返還功能的就是返還型,沒有就不是;

非返還型的,如果包含身故保障就是儲(chǔ)蓄型,不含身故保障就是消費(fèi)型.

今天我把常見的返還型保險(xiǎn)都捋一遍,填填坑:

返還型保險(xiǎn)到期返還,真的劃算嗎?

返還型保險(xiǎn),保障會(huì)更好嗎?

什么樣的人適合買返還型保險(xiǎn)?

返還型保險(xiǎn)到期返還,真的劃算嗎?

不劃算,很貴!

為了方便理解,我選取了兩款少兒重疾險(xiǎn)作為對比.

復(fù)星聯(lián)合健康的媽咪保貝是消費(fèi)型重疾險(xiǎn),平安人壽的愛滿分19II是返還型重疾險(xiǎn).

兩款都是30年為保障期的少兒專屬重疾,字變紅色,表示那一項(xiàng)保障更優(yōu)秀.

我們先簡單粗暴看看費(fèi)用,同樣的保障項(xiàng)目、同樣的繳費(fèi)條件和保額.

愛X分19II的保費(fèi),是媽咪保貝的7倍有余.有沒有覺得很夸張?

有人會(huì)說,愛X分滿期可以返還保費(fèi),相當(dāng)于做了個(gè)儲(chǔ)蓄.媽咪保貝完全就是消費(fèi)掉了,怎么能比?!

那好,我們來算一筆這樣的帳:

兩者的保費(fèi)差價(jià)為4150-585=3565元/年,交20年.

我們可以這樣想,每年的585元相當(dāng)于是買了保障了,多交的三千多,是保險(xiǎn)公司幫你儲(chǔ)蓄起來了,30年之后給你返還4150*20*1.5=124500元.

聽上去很不錯(cuò)啊!

那我們用IRR來算一下:

算出來IRR是2.70%,也就是說,這多交的錢,如果順利到30歲都沒有出險(xiǎn),年收益率也就2.70%,這個(gè)收益也就跟放余額寶差不多,拿出來放新型銀行理財(cái)活期都還有3%+呢,再不放心買個(gè)國債也行啊.

更何況,如果在這30年間,生病理賠了,這筆錢就是白給保險(xiǎn)公司了.

這么一說是不是覺得自己沒賺,反而有點(diǎn)虧呢?

其實(shí),返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)就是多交一筆錢,保險(xiǎn)公司用這筆錢去理財(cái),然后到期了把本金還給我們,自己賺一筆利息.

那我們?yōu)槭裁床话堰@筆錢留下來,自己去理財(cái)?

返還型保險(xiǎn),保障會(huì)更好嗎?

講完價(jià)格,肯定又有些代理人說:買保險(xiǎn)是要保障,能不能解決問題才是關(guān)鍵.

好的,我們就來看看保障內(nèi)容的對比結(jié)果:

還記得我們之前說,少兒重疾保障應(yīng)該怎么比嗎?

1、兒童高發(fā)重疾涵蓋是否全面.

2、高發(fā)輕癥覆蓋是否全面.

3、包含中癥/輕癥保障,賠付比例高更好.

一項(xiàng)一項(xiàng)來做個(gè)比對:

1、兒童高發(fā)重疾涵蓋情況

看了下面這個(gè)圖,你可能就會(huì)覺得有點(diǎn)扎心了.

覆蓋無論是覆蓋病種,還是額外賠付的病種數(shù)量,都是媽咪保貝完勝.

無論是得了合同里約定的重疾還是少兒特疾,愛X分都是賠付100%基本保額.其實(shí)就相當(dāng)于把這幾個(gè)少兒高發(fā)的重疾從重疾保障中抽了出來,單獨(dú)列了一項(xiàng)保障,叫【少兒特疾】,不免讓人覺得太沒誠意了.

而優(yōu)秀的少兒特疾保障,是能額外再賠付100%基本保額,也就是說,可以賠到200%,整整一倍保額的差距.

2、高發(fā)輕癥覆蓋是否全面

兩款的高發(fā)輕癥覆蓋都是全的,這部分,兩款的表現(xiàn)都不錯(cuò).

3、中癥、輕癥賠付比例越高越好

再回到前面媽咪寶貝和愛滿分的產(chǎn)品對比表,看看紅色字的部分哪邊多就清楚了.

愛X分沒有中癥,意味著有的疾病在媽咪保貝這里可以賠到50%保額,愛X分最多最多能賠20%.

換成具體金額的話,如果買的50萬保額,那就是25萬和10萬的區(qū)別.

有很多人"愛子心切",覺得更貴的肯定更好.其實(shí)不一定的,也有可能是套路更多.

講完返還型重疾險(xiǎn),我們再來看看返還型意外險(xiǎn):

哦吼,同一份套路,不同的返還.

來算一下IRR值.暢X太平每年多交28892元,20年之后,返還29190*10*1.1=321090元.

猜猜IRR是多少?0.73%,要是買的時(shí)候就告訴你這個(gè)數(shù)值,肯定打死也不會(huì)入這個(gè)坑.

而且保障還沒人家一年期消費(fèi)型的好.

每年多交的那2萬塊錢,我拿去放銀行理財(cái)不好嗎?

跟大家說一下,意外險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)不同,是沒有必要買長期的.長期就是像暢X太平這種,一次約定保障幾十年的.

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)一般沒有健康告知,比較容易買到,如果去年買的產(chǎn)品停售了,那就買別的產(chǎn)品好了.

總結(jié)一下,價(jià)格貴、保障一般、利率低,是多數(shù)返還型保險(xiǎn)的3大"特點(diǎn)".

什么樣的人適合買返還型保險(xiǎn)?

是不是所有人都不適合買這種保險(xiǎn)呢?也不一定.

有一類人可能會(huì)適合:收入高,但存不下錢的人.

平均年收入有個(gè)幾十萬,但偏偏管不住手.

收入雖然高,但還是月光.

這樣的人,買返還型保險(xiǎn)還是可以的,至少強(qiáng)制性地留住了一部分錢.

(不過小七要小聲說一句,既然這樣為什么不買收益高點(diǎn)的年金險(xiǎn)呢?)

咱們普通家庭,千萬不要為了所謂的"返還"降低保額,我還是建議優(yōu)先選擇消費(fèi)型或者儲(chǔ)蓄型(有身故保障,但不返還保費(fèi)).

價(jià)格美麗,保障全面,最重要的是在同樣的預(yù)算下能夠買到更高的保額.真有什么事的時(shí)候,能獲得更足額的賠付,才是正解.