這倆重疾厲害了,一份頂兩份!

1月出了超級(jí)瑪麗2020MAX,5月出了超級(jí)瑪麗2號(hào)MAX,2號(hào)MAX的風(fēng)潮還沒(méi)過(guò),馬上又來(lái)了達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX.

C位輪著轉(zhuǎn),都是一家的!新出的這兩款究竟好不好,今天就給大家做做測(cè)評(píng):

兩款重疾的產(chǎn)品特點(diǎn)?

多角度拆解兩款新品

兩款產(chǎn)品的性價(jià)比如何?

兩款重疾的產(chǎn)品特點(diǎn)?

這兩款都是保障全面的好產(chǎn)品,乍一眼看上去,真的非常相似.

必選保障:重疾、中癥、輕癥、被保人豁免

可選保障:身故或全殘保險(xiǎn)金、二次癌癥、心腦血管二次賠、投保人豁免.選擇定期皆可不捆綁身故責(zé)任.

但魔鬼藏在細(xì)節(jié)里,我們來(lái)仔細(xì)品品二者的區(qū)別.

1、達(dá)爾文3號(hào):更注重心腦血管疾病的保障

微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù) / 微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入術(shù) / 不典型心梗:間隔1年,再次確診三者中的一種或多種,都可再次獲賠1次,按輕癥標(biāo)準(zhǔn)賠付45%保額.

中度腦中風(fēng):間隔1年,新發(fā)中度腦中風(fēng)可再次獲賠,按中癥標(biāo)準(zhǔn)賠付60%保額.

2、超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX:60歲前保額更充足

中癥:60歲前首次確診中癥,額外賠付15%保額,共75%保額;

輕癥:60歲前首次確診輕癥,額外賠付10%保額,共55%保額.

同時(shí),60歲前首次確診重疾,也可額外賠付80%保額.

如此一來(lái),在60歲之前,無(wú)論是重疾、中癥還是輕癥的賠付比例,超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX都是目前最高的.

第一次生病就能拿到更多的錢,是很實(shí)用的,畢竟得過(guò)一次病之后,不是所有人會(huì)第二次得病.

同樣的選擇下,超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX比達(dá)爾文3號(hào)的保費(fèi)便宜3%-5%左右,差別不大.

那么這兩款,分別適合什么人呢?接下來(lái)的部分,我們對(duì)兩款的各項(xiàng)保障進(jìn)行細(xì)致的拆解分析.

多角度拆解兩款新品

1、基礎(chǔ)保障誰(shuí)更好?

重疾保障:兩款都是保障110種重疾、單次賠付,疾病定義也是一毛一樣.

對(duì)于重疾種類的多少,我們可以不用太在意,因?yàn)榻y(tǒng)一定義的25種,就能夠覆蓋95%以上的重疾風(fēng)險(xiǎn),剩余增加的病種都是錦上添花.

兩款都是在60歲之前首次確診可額外賠付80%保額,保額幾乎是翻了倍,更刷新了目前額外賠的上限.

以50萬(wàn)保額為例,60歲前首次確診重疾,能賠到90萬(wàn).

在這個(gè)年齡節(jié)點(diǎn)額外賠意義大不大呢?會(huì)不會(huì)60歲之前賠付概率很小,所以保司才這樣大膽設(shè)計(jì)呢?我們來(lái)看看保司的一些理賠數(shù)據(jù):

(來(lái)自《平安人壽2019理賠年報(bào)》) 

(來(lái)自《泰康人壽2019理賠白皮書》)

從理賠年報(bào)里公布的數(shù)據(jù)來(lái)看,30-60歲是重疾高發(fā)的年齡段,60歲之后反而少了.

所以60歲之前重疾能夠額外賠付80%,是個(gè)既貼心又實(shí)惠的設(shè)計(jì)了.

輕/中癥保障:50種輕癥、25種中癥,首次確診分別賠付45%和60%保額,賠付比例高.

最高發(fā)的7種輕癥全覆蓋,輕微腦中風(fēng)后遺癥都被提上了中癥,相當(dāng)于變相多賠了15%保額.

兩款都帶有原位癌二次賠,這是個(gè)不錯(cuò)的保障.根據(jù)《友邦5年理賠報(bào)告》顯示:子宮頸原位癌、乳腺原位癌、肺原位癌占了38%的輕癥理賠.

增加了這項(xiàng)保障,原位癌的轉(zhuǎn)移或在不同部位的新發(fā)都可以再次獲賠,一定概率上提高了賠付概率.對(duì)女性朋友來(lái)說(shuō),更是實(shí)用.

那么我們只需要來(lái)糾結(jié)一點(diǎn):到底是選60歲前的額外賠保額呢?還是選心腦血管輕癥二次賠付呢?

60歲之前中/輕癥額外賠付,意義大嗎?

相比于重疾,輕癥發(fā)生的年齡更年輕一些,從20+到50+是出險(xiǎn)最集中的年齡段.

所以,超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX在60歲之前,中癥和輕癥能分別賠到75%和55%,是非常有意義的.

4種心腦血管輕癥二次賠,意義大嗎?

達(dá)爾文3號(hào)對(duì)微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù) / 微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入術(shù) / 不典型心梗 / 中度腦中風(fēng)可二次賠付.

首先來(lái)看看首次輕癥,這幾種疾病賠付概率大不大:

除了原位癌之外,輕癥賠付前三的,都是心腦血管類疾病,加起來(lái)的賠付概率共有34%,超過(guò)了原位癌的賠付概率(33%).

可見(jiàn),非典型急性心梗、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、輕微腦中風(fēng)后遺癥,在輕癥中是高發(fā)的疾病,且排在前4位.

那么問(wèn)題就在于,二次獲賠率如何?

因?yàn)樵O(shè)計(jì)輕癥二次賠的產(chǎn)品少且新,所以目前我還沒(méi)有找到相關(guān)的理賠數(shù)據(jù),如果之后找到了,會(huì)給大家補(bǔ)充講解.

不過(guò)我們可以來(lái)分析一下,以輕微腦中風(fēng)后遺癥為例.

中國(guó)城市急診卒中登記研究的數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)因卒中(俗稱中風(fēng))入院的患者中,41.5%為復(fù)發(fā)患者.不少中風(fēng)病人復(fù)發(fā)達(dá)2次以上,多者甚至復(fù)發(fā)4-5次.

而75%以上的中風(fēng)存活者會(huì)出現(xiàn)不同程度的功能障礙,即中風(fēng)后遺癥.

從這個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)看,二次賠肯定是有一定意義的.

而如果具體到不同性別,男性得心腦血管疾病的概率又是遠(yuǎn)高于女性.

所以相對(duì)而言,這兩款里面挑的話:

沒(méi)有心腦血管疾病家族史的女性:相比心血管輕癥二次賠,更建議選擇3號(hào)MAX,所有輕癥的第一次賠付都能多拿10%-15%,可能更實(shí)用一些.

男性以及有心腦血管疾病家族史的女性:更建議選擇達(dá)爾文3號(hào),心血管輕癥第二次賠付還能再拿到45%/60%保額.

糾結(jié)完兩者不同的地方,接下來(lái)就說(shuō)說(shuō)兩者相同之處:

2、二次癌癥保障誰(shuí)更好?

4款中,超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX和達(dá)爾文3號(hào)的保障是最充足的:

①賠付比例高:二次癌癥賠付150%保額,重疾60歲前額外賠80%保額,目前市面上最高;

②間隔期短:首次確診的重疾如果不是癌癥,那只需要間隔180天,確診癌癥就能獲賠,很多產(chǎn)品的間隔期都是1年;

③性價(jià)比高:60歲前首次確診重疾以及二次癌癥分別可以多賠20%保額和30%保額,以投保50萬(wàn)保額為例,就能分別多賠10萬(wàn)和15萬(wàn).對(duì)比其他2款,保費(fèi)上浮7%-12%左右,綜合來(lái)看性價(jià)比還是很高的.

癌癥不僅是首次重疾賠付率最高的疾病,也是二次獲賠率最高的疾病,所以二次癌癥我們一般都建議加上.

3、二次心腦血管(重疾)誰(shuí)更好?

在這4款之中,3號(hào)MAX和達(dá)爾文3號(hào)的賠付比例是最高的(用投保50萬(wàn)保額為例):

對(duì)比之下,這幾款的二次心腦血管各有側(cè)重:

康惠保2.0的高發(fā)病種覆蓋最多

3號(hào)MAX和達(dá)爾文3號(hào)的賠付比例最高

信泰的這3款(3號(hào)MAX、2號(hào)MAX、達(dá)爾文)雖然覆蓋病種不算多,但覆蓋的都是最高發(fā)的,它們比康惠保2.0多保一種高發(fā)重疾--腦中風(fēng)后遺癥

心腦血管疾病的復(fù)發(fā)概率,在前文已經(jīng)提過(guò),這里就不贅述了.

接下來(lái)我們來(lái)對(duì)比一下目前比較不錯(cuò)的產(chǎn)品,看看兩款新品的性價(jià)比如何?

兩款產(chǎn)品的性價(jià)比如何?

如果預(yù)算不多:選超級(jí)瑪麗2號(hào)MAX,保到70歲,?；A(chǔ)保障.60歲之前首次確診重疾可以多賠60%,價(jià)格不貴,作為基礎(chǔ)保障夠用了.

如果預(yù)算充足:

沒(méi)有心腦血管疾病家族史的女性朋友:選超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX,60歲前不僅首次重疾可多賠80%,首次中癥和輕癥也能多賠10%-15%.

男性以及有心腦血管疾病家族史的女性:選達(dá)爾文3號(hào),心腦血管中/輕癥也能二次賠付.附加上心腦血管二次賠(重疾),保障非常全面.

如果在意前癥:選康惠保2.0,單次賠重疾能保前癥的,僅此一家.

大家可能也發(fā)現(xiàn)了,這4款里面有3款都是同一家公司的,頗有要獨(dú)霸武林的架勢(shì).

在文章的尾巴,給大家介紹一下這家公司吧:

信泰人壽成立于2007年,注冊(cè)資金50億.

根據(jù)19年的理賠數(shù)據(jù),信泰的平均理賠申請(qǐng)支付時(shí)效為1.53天,小額件獲賠率為99.6%.

目前在浙江、江蘇、北京、河北、福建、河南、山東、黑龍江、遼寧、上海、湖北、江西、廈門、廣東、寧波、青島、深圳等18個(gè)省市開(kāi)設(shè)了分支機(jī)構(gòu).