少兒保險(xiǎn)怎么買?最新指南

然而面對(duì)不同險(xiǎn)種,眾多產(chǎn)品,容易陷入如何選保險(xiǎn)的困境,今天我們細(xì)聊下哪些保險(xiǎn)應(yīng)該買:

1、孩子會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)?

2、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)需要哪些保險(xiǎn)?

3、投保時(shí)要注意哪些重點(diǎn)?

1、孩子會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)?

孩子處于幼兒階段,身體各項(xiàng)機(jī)能發(fā)育不完善,普遍缺乏辨明危險(xiǎn)的能力,具體會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)呢?

1 意外風(fēng)險(xiǎn)

孩子天性好動(dòng),對(duì)外界充滿好奇心,無(wú)法分辨危險(xiǎn),發(fā)生意外防不勝防!

貓抓狗咬、燒傷燙傷等,日常發(fā)生的概率大,但傷害小,及時(shí)就醫(yī)治療就能很快痊愈;

交通事故、高處墜落等,發(fā)生的概率雖小,然而一旦發(fā)生就有可能致殘或死亡.

有些家長(zhǎng)認(rèn)為帶孩子出門遇到風(fēng)險(xiǎn)的幾率會(huì)比較大,但實(shí)際上有52%的兒童意外傷害都是發(fā)生在家中.

2 疾病風(fēng)險(xiǎn)

孩子免疫系統(tǒng)尚未強(qiáng)固、抵抗力差,容易感染流行性疾病,三天兩頭跑醫(yī)院是常事.

癌癥(白血病)等,一旦發(fā)生就可能因病致貧;

感冒發(fā)燒、小毛病等,頻率高了,費(fèi)用也不少.

大家可能會(huì)認(rèn)為重疾是"大人病",而近年來(lái),類似"兒童癌癥"這類詞語(yǔ)頻發(fā),少兒重疾發(fā)病率也在不斷上升.

2、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)需要哪些保險(xiǎn)?

保險(xiǎn)有很多險(xiǎn)種,不管是給大人還是給孩子配置保障,都講究不同險(xiǎn)種的組合搭配,以應(yīng)對(duì)人生不同階段的各種風(fēng)險(xiǎn).

1 買哪些類型的保障

孩子買什么保險(xiǎn),我們應(yīng)該遵循正確的配置思路:

總結(jié)上圖,及孩子面臨的風(fēng)險(xiǎn),相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)工具為:

重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)(對(duì)沖大病)

少兒醫(yī)保+小額醫(yī)療險(xiǎn)(對(duì)沖小病)

意外險(xiǎn)(對(duì)沖意外)

即遵循:一個(gè)基礎(chǔ)、三個(gè)必要的配置思路.

1)一個(gè)基礎(chǔ):少兒醫(yī)保

少兒醫(yī)保是國(guó)家給咱們提供的最基本的福利,也是商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ),有了少兒醫(yī)保再買商保,保費(fèi)更便宜.

最主要的是覆蓋范圍廣,沒(méi)有健康要求,價(jià)格還很便宜.

需要注意的是,少兒醫(yī)保建議在寶寶出生的3個(gè)月內(nèi)辦理,如果超過(guò)3個(gè)月就失去了"新生兒"的身份,要等到來(lái)年才能享受醫(yī)保待遇.

2)三個(gè)必要:重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

單靠少兒醫(yī)保是不夠的,因?yàn)獒t(yī)保有報(bào)銷上限和范圍,沒(méi)辦法面面俱到,需要搭配商業(yè)保險(xiǎn),才能做到面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)萬(wàn)無(wú)一失.

重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn),這三種保險(xiǎn)各司其職:

(1)意外險(xiǎn)

意外身故直接賠錢,意外醫(yī)療能報(bào)銷,一年幾十上百塊,也不貴.

意外險(xiǎn)的保障范圍分為兩類:給付型保障和報(bào)銷型保障.

給付型保障:意外傷害(身故/傷殘)

身故:一次性賠付全部保額

傷殘:根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付

報(bào)銷型保障:意外醫(yī)療費(fèi)用

醫(yī)療費(fèi)用:對(duì)治療過(guò)程中實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用按合同約定進(jìn)行報(bào)銷

(2)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要報(bào)銷住院產(chǎn)生的治療費(fèi)用,可覆蓋社保外的自費(fèi)藥和進(jìn)口藥等,非常全面.

由于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般都有1萬(wàn)的免賠額,如果希望覆蓋平常感冒發(fā)燒等治療費(fèi)用,可以搭配一款專門的小額住院醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充.

(3)重疾險(xiǎn)

一旦罹患大病,一次性賠一筆錢;

這樣可以彌補(bǔ)孩子生病后的治療費(fèi)用,以及大人因照顧孩子,無(wú)法工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)收入損失,一定程度緩解病患家庭的經(jīng)濟(jì)壓力.

3)看情況:教育金

教育金屬于理財(cái)類的保險(xiǎn),不管大人還是小孩,我們應(yīng)該先將健康保障配置齊全.

在家里條件允許的情況下,可提前規(guī)劃孩子的教育金,定期存錢.

給孩子未來(lái)的教育、創(chuàng)業(yè)成本提供資金,其實(shí)是很不錯(cuò)的選擇.

4)沒(méi)必要:壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是身故或者全殘才能賠,跟大人或家里的經(jīng)濟(jì)支柱不同,小孩不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任,就沒(méi)必要買壽險(xiǎn).

而且為了保護(hù)未成年人,保險(xiǎn)法身故賠償也有限額規(guī)定:

所以,對(duì)于未成年人,壽險(xiǎn)保額買多了也賠不了.

3、投保時(shí)要注意哪些重點(diǎn)?

給孩子確定應(yīng)該配置哪些險(xiǎn)種,在配置險(xiǎn)種挑選產(chǎn)品過(guò)程中有哪些注意的點(diǎn)呢?

1 保費(fèi)預(yù)算

一般配置保障的原則是,家庭整體的保障預(yù)算大概占家庭年收入的10%左右,而孩子的預(yù)算占總預(yù)算的20%.

也就是說(shuō),如果年收入是10萬(wàn),那么給孩子買保險(xiǎn),每年保費(fèi)不超過(guò)2000元是最合理的,不會(huì)降低家庭生活質(zhì)量.

2 健康告知

不管買什么保險(xiǎn),健康告知是以后能不能正常理賠的決定性因素;

孩子的體檢結(jié)果,就醫(yī)記錄,過(guò)往病史,還有新生兒早產(chǎn)、難產(chǎn)、產(chǎn)傷等一系列問(wèn)題,一定要按要求如實(shí)告知,以免后期理賠時(shí)有糾紛.

3 重疾險(xiǎn)挑選考慮7大維度

一般挑選重疾險(xiǎn)要考慮7大維度:

保額充足,高發(fā)疾病保障全面才是核心.

在此基礎(chǔ)上,再追求更多特色的保障.

1)少兒特疾保障

給孩子配置重疾,要尤其關(guān)注16種高發(fā)特疾覆蓋全不全,以及額外賠付.

其中比較高發(fā)的常見(jiàn)的,比如白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病等等,都不在銀保監(jiān)規(guī)定的28種必賠重疾里面.

4 醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)分兩種:小額醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn).

1)小額醫(yī)療險(xiǎn)

免賠額越低,報(bào)銷比例越高越好.

2)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

主要看保障是否全面,續(xù)保條件好不好.

5 意外險(xiǎn)

給小孩買意外險(xiǎn),最應(yīng)該關(guān)注的是意外醫(yī)療.

0免賠、100%報(bào)銷、不限社保報(bào)銷是意外醫(yī)療的頂配版.

寫(xiě)在最后

孩子是每個(gè)家庭的中心,是一個(gè)家的未來(lái),所以家長(zhǎng)即使委屈自己,也都會(huì)把最好的留給孩子.

只是,給孩子買保險(xiǎn)時(shí),也別忘了自己.父母才是孩子的靠山,在給孩子保障的同時(shí),也別忘了給自己做好保障.