搞懂這四大險種,買保險不踩坑

朋友很疑惑地回答我:保險還有分那么復雜嗎?

這就有點尷尬了,他們不知道我都賣些啥,而我也不知道他們想買些啥.

今天小七就來聊聊:保險界的"F4",重疾險、醫(yī)療險、壽險和意外險有什么區(qū)別!

1、為什么需要配置商保?

2、各個險種的保障區(qū)別

3、家庭配置保險的思路

1、為什么需要配置商保?

買保險就是一個了解自身需求的過程.

通過梳理風險點之后,根據家庭預算階段性的補充各類保險產品,讓不同的產品發(fā)揮"術業(yè)專攻",用合理的搭配彌補風險漏洞.

1 醫(yī)保和商保的關系

醫(yī)保是國家給我們的福利,價格便宜,無健康告知,報銷范圍廣,建議人人參保.

從上圖可以看出,醫(yī)保作為基礎的保障,其報銷額度、用藥范圍都是有限制.

像治療癌癥的抗癌藥、特效藥,這類藥品都屬于丙類藥,完全自費,不能刷醫(yī)保.

另外,我們還要注意以下,醫(yī)保4不報:

起付線以下,不報

封頂線以上,不報

自費藥、進口藥,不報

社保內用藥,超比例部分,不報

對于大病住院,治療費用幾萬甚至幾十萬,社保報銷不了的自費部分依舊是沉重的負擔.

因此,每個家庭需要購買商業(yè)保險,來補充社保的不足.

商業(yè)保險是由保險公司開發(fā)的,消費者自愿按照一定金額繳納保費,當發(fā)生合同約定的事故,可以向保險公司報銷一定金額的費用.

2 生活中的風險分析

我們買保險,就是為了防范生活中可能出現的風險.

面對生活中的人身風險,醫(yī)保保障的不足,從專業(yè)的角度,建議做四個方面的規(guī)劃:重疾險+綜合醫(yī)療+定期壽險+意外險.

2、各個險種的保障區(qū)別

這些保障健康和意外的四大險種,具體有什么區(qū)別呢?

1 重疾險

首先,我們需要考慮家庭每個成員發(fā)生大病對家庭經濟的影響.

重疾險是指一旦發(fā)生合同上定義的疾病,一次性給付保額的險種,可以緩解家庭的現金流壓力.

第一個是醫(yī)療費用,根據中國統(tǒng)計局和衛(wèi)生部的數據顯示,現在治療一個重大疾病前后平均花費是50萬左右,其中我們預計有15萬可通過醫(yī)保進行報銷,剩余部分需要自己承擔;

另一方面家庭支柱生病后,導致家庭收入中斷,對家庭的經濟影響非常大,因此我們要考慮家庭1-3年的支出.

2 壽險

除此之外,我們還需要考慮一種極端事件,比如說家庭支柱因意外或疾病導致的身故.

這個時候家庭的房貸、孩子的教育費、家庭的基礎生活開銷、老人的贍養(yǎng)就都沒有人來替我們承擔.

這往往也是家庭容易忽略的風險,因此我們需要額外給家庭支柱配置壽險.

而壽險就是無論意外還是疾病,只要人不在了,保險公司會一次性把保額賠付給家人.

我們家庭其他成員的生活在經濟上,就不會受到嚴重的影響.

所以我們可以通過壽險來規(guī)避家庭支柱身故,導致家庭收入中斷的這種極端風險.

3 醫(yī)療險

住院醫(yī)療險是指住院產生的治療費用,先用社保報銷,剩余未報銷的費用再用醫(yī)療險報銷.

醫(yī)療險基本上是一年期或者短期的,我們在考慮住院醫(yī)療險時,可以優(yōu)先考慮短期內能保證續(xù)保的醫(yī)療險.

4 意外險

前面的壽險、重疾險和醫(yī)療險都配置齊全后,意外險主要是作為額外的補充.

意外險的保障責任,一般包含3個方面:意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療.

針對意外身故和意外傷殘,都是達到合同約定標準,即賠付一筆錢,屬于給付型;

而意外醫(yī)療,是報銷因意外導致的合理醫(yī)療費用,屬于實報實銷型.

3、家庭配置保險的思路

對于整個家庭而言,我們首先要防范每一個人健康問題導致家庭財務暫時性坍塌的風險,這里會涉及到的是重疾險和醫(yī)療險.

針對家庭支柱,我們還要考慮身故帶來的收入永久性中斷,對于家庭經濟的嚴重影響,這里會涉及到壽險和意外險.

經濟支柱的壽險、全家人的重疾險,是核心險種,建議大家優(yōu)先配置,而且盡量買長期,鎖定長期保障.

壽險和重疾險的保費跟年齡有關,越早買越便宜,之后每年交的保費跟第一年交的保費是一致的.

也就是說,這兩類產品:越早買,就能花更少的錢,保障更久的期限.

醫(yī)療險是根據市場情況變化隨時變化;意外險是外來風險,每年的價格基本上一樣.

另外我們在保障配置的時候,應遵循以下幾大原則:

1)先保額后保費

我們做家庭規(guī)劃首要目的是為了避免家庭經濟因疾病或意外事件出現瞬間坍塌;

因此我們要用最低的成本建立充足的保障,配置保險保額要夠用.

我們買保險就是為了以小博大,所以我們要先保額后保費,保額太低沒有意義.

2)先大人后小孩

其次,很多家庭在配置保險時都會先考慮給孩子買保險,這種心情是能夠理解的,畢竟我們都希望給到孩子最好的.

我們不妨換一個角度想一下,孩子生病了,作為父母的我們肯定會想盡一切辦法、砸鍋賣鐵救孩子.

但如果是我們生病了,其實孩子是沒有辦法給到我們任何幫助.

而且我們工作收入中斷了,也會很大程度上影響孩子的生活以及教育,因此我們要先關注大人的保障,再考慮小孩的保障.

3)先性價比后保險公司

最后,我們在篩選產品的時候,會優(yōu)先考慮產品的性價比,而非保險公司的品牌.

很多家庭在進行我們的規(guī)劃前,都會選擇自己聽過的保險公司,覺得這樣會比較安心.

只是這樣我們就會忽略了產品本身是否適合家庭.

實際上,我們國家目前的保險法很完善,保險法的第89條和92條規(guī)定保險公司不允許輕易的破產倒閉.

《中華人民共和國保險法》

另外銀保監(jiān)會對于所有的保險公司都會有嚴格的監(jiān)控,包括綜合償付能力、風險評級等等.

因此,保險公司大小并不是我們規(guī)劃時首要考慮的部分,更應該先了解清楚家庭的需求后,再從市面上篩選出性價比高的、且適合家庭的保險.