不生病,消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就白買(mǎi)了嗎?

就沒(méi)有兩全其美的辦法嗎?其實(shí),可能很多人都不知道,投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn),身故也能夠拿回一筆錢(qián).

今天我就專(zhuān)門(mén)給大家聊聊:

消費(fèi)型重疾險(xiǎn),也能"返錢(qián)"

現(xiàn)金價(jià)值為何不退全款?

被保人身故,如何拿回現(xiàn)金價(jià)值

消費(fèi)型重疾險(xiǎn),也能"返錢(qián)"

其實(shí),只要是長(zhǎng)期保險(xiǎn)如:長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等,都是有現(xiàn)金價(jià)值的.

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也有.我們先隨便找一份保單,找里面的"現(xiàn)金價(jià)值金額表"看看:

(這是屬于一位31歲女士的保單,保額50萬(wàn)保終身,年交保費(fèi)6445元,總保費(fèi)為193350元.)

保單年度5對(duì)應(yīng)的16895,就是說(shuō)如果在第5個(gè)保單年度退保,能拿回1萬(wàn)多.

第47個(gè)保單年度(被保人78歲),是這份保單現(xiàn)價(jià)的峰值,能拿回19萬(wàn),跟本金差不多.

現(xiàn)金價(jià)值為何不退全款?

為什么在前期,現(xiàn)金價(jià)值比已交保費(fèi)少那么多?

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承保是有成本的,即使前期我們沒(méi)有出險(xiǎn),但是在更早的時(shí)候,保險(xiǎn)公司已經(jīng)付出了宣傳成本、運(yùn)營(yíng)成本、傭金成本等,還是要先扣掉.

所以我們大概可以用一個(gè)公式來(lái)描述【現(xiàn)金價(jià)值】:

現(xiàn)金價(jià)值≈ 已交保費(fèi) - 成本 +剩余保費(fèi)生息

那后面的現(xiàn)金價(jià)值為何又慢慢多起來(lái)了呢?

實(shí)際上,不同年齡出險(xiǎn)的概率是有差別的,年齡越大概率越大.用患癌概率來(lái)說(shuō):

從年齡分布來(lái)看,惡性腫瘤(癌癥)的發(fā)病歲年齡的增加而上升.40歲以后,癌癥發(fā)病率開(kāi)始快速升高,發(fā)病人數(shù)分布主要集中在60歲以上,80歲年齡組達(dá)到高峰.

--《2019年全國(guó)最新癌癥報(bào)告》

但目前我們買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn),實(shí)行的是"均衡費(fèi)率"(每年交的保費(fèi)是一樣的).

所以,相當(dāng)于我們?cè)谀贻p的時(shí)候多交了些錢(qián),提前覆蓋了后面的成本.

而這部分多交的錢(qián),扣除了前面說(shuō)的成本之后,剩下的錢(qián)經(jīng)過(guò)幾十年的生息,慢慢就會(huì)多起來(lái).

這里要提醒一句:保終身的產(chǎn)品,現(xiàn)價(jià)一般都要比保70歲的高,所以現(xiàn)價(jià)的高低和保障期間也有關(guān)系.

解釋了這么多,回到今天的重點(diǎn):投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn),如果沒(méi)有出險(xiǎn),被保人身故如何拿回現(xiàn)價(jià)?

被保人身故,如何拿回現(xiàn)金價(jià)值

我們分別咨詢了4家保險(xiǎn)公司的客服,給的答復(fù)如下:

總結(jié)來(lái)說(shuō),分為兩種情況:情況一被保人與投保人為不同的兩個(gè)人這種情況很簡(jiǎn)單,投保人直接辦理退保即可,一般線上就可以操作.如果投保人在被保人之前身故,那建議及時(shí)變更投保人.情況二被保人與投保人為同一人這種情況處理起來(lái)會(huì)麻煩一些,可以由法定繼承人(父母、配偶、子女)報(bào)案退保,有可能需要提供一些資料.

如果不想麻煩,可以在被保人生前就變更投保人,這樣一旦被保人身故,投保人可以直接辦理退保,拿回保單的現(xiàn)金價(jià)值.

如果擔(dān)心對(duì)退保流程不清楚,也可以選擇規(guī)劃服務(wù),協(xié)助辦理.

不過(guò)建議對(duì)保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值高低,也不用過(guò)分看重.

畢竟我們購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品也不是為了理財(cái),而是為了獲得更好的保障.投保了消費(fèi)型重疾,身故也能拿回現(xiàn)金價(jià)值,算是個(gè)錦上添花的事.

實(shí)在在意身故保障的朋友,更建議可以搭配一款定期壽險(xiǎn),這樣經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠.