比輕癥更輕的病也能賠,這款重疾值得關(guān)注

能在發(fā)現(xiàn)身體異常的時候拿到錢去治療、康復(fù),不就是我們買保險的初衷嗎?

百年人壽今年新出了一款重疾險,不僅保障重疾、中癥、輕癥,還推出了前癥保障.

這款產(chǎn)品實用性如何,我們一起來看看:

康惠保2.0的產(chǎn)品特點

康惠保2.0有沒有坑?

康惠保2.0性價比如何?

康惠保2.0的產(chǎn)品特點

康惠保2.0在產(chǎn)品保障的設(shè)計上,是很全面的.

必選保障:重疾、中癥、輕癥、前癥、二次癌癥、被保人豁免

可選保障:身故或全殘保險金、心腦血管二次賠、投保人豁免.如果選擇保至70歲會默認(rèn)選上身故保險金.

這款的亮點主要有3點:

1、重疾額外賠付比例高

60歲之前確診約定重疾,都可以額外賠付60%基本保額.

以50萬保額為例,60歲前首次確診重疾,能賠到80萬.

相當(dāng)于是贈送了一個賠付比例為60%保額、保至60歲的定期重疾險.

很好地覆蓋到一般人退休之前的階段,萬一不幸在家庭上升期確診了癌癥,能夠拿到更多的賠款,減少大病對家庭的影響.

非常劃算,目前能做到這個賠付比例的產(chǎn)品不多.

2、中癥、輕癥賠付比例高

中癥首次確診賠付60%保額、輕癥首次確診賠付40%保額.

而且,這款直接把高發(fā)輕癥--輕微腦中風(fēng)按中癥的60%保額賠付,但賠付標(biāo)準(zhǔn)卻沒有提高,相當(dāng)于加了量但沒加價.

3、獨創(chuàng)前癥保障

前癥是比輕癥還要早期些的疾病,相當(dāng)于是輕輕癥.

雖然這些疾病發(fā)現(xiàn)得早,一般都可控、可治愈,但如果沒有及時治療,也有可能惡化.

這項保障的初衷,是希望如果疾病發(fā)現(xiàn)得早,也可以拿到賠款去治療.

這項保障實用性究竟如何?我們在第二部分會詳細(xì)分析.

康惠保2.0有沒有坑?

1、前癥保障有沒有用?

前癥保障是康惠保2.0最大的特點,目前保障的前癥疾病共有12種,其中包含:

8種癌前病變的手術(shù)責(zé)任

3種慢性病危險病癥責(zé)任

1種發(fā)作性極高的心律失常手術(shù)責(zé)任

我們用【肝細(xì)胞不典型增生性結(jié)節(jié)】為例:

肝癌是我國癌癥發(fā)病率排名非?？壳暗募膊?

19平安人壽保險理賠報告中指出,肝癌的理賠率達(dá)到了2.3%,在十大癌癥風(fēng)險因素中排名第五;

19年中國人壽的保險理賠報告顯示,肝癌是男性發(fā)生惡性腫瘤理賠的第三大影響因素,達(dá)到10.32%.

(2019平安人壽保險理賠報告)

(2019中國人壽保險理賠報告)

在肝癌中,肝細(xì)胞癌是最常見的一種分型,占原發(fā)性肝癌的90%以上.

早的肝細(xì)胞癌多是從肝細(xì)胞不典型增生結(jié)節(jié)發(fā)生的,并經(jīng)歷一個良性逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒缘倪B續(xù)過程.

因此,肝細(xì)胞的不典型增生結(jié)節(jié)常常被當(dāng)作肝細(xì)胞癌的癌前病變.

目前大部分重疾險產(chǎn)品中,惡性腫瘤屬于重疾責(zé)任,而原位癌多屬于輕癥責(zé)任,但比原位癌更早期的病變--不典型增生或結(jié)節(jié)(多為良性),是沒有相應(yīng)的保障的.

而百年人壽的這款重疾險補充了這一點,提供了更多的賠付層次.

2、基礎(chǔ)保障好不好?

重疾保障:保障100種重疾、單次賠付.

對于重疾種類的多少,我們可以不用太在意,因為統(tǒng)一定義的25種,就能夠覆蓋95%以上的重疾風(fēng)險,剩余增加的病種都是錦上添花.

輕/中癥保障:48種輕癥、25種中癥,首次確診分別賠付40%和60%保額,這個賠付比例放在市面上來看,都算高的.

除了關(guān)注賠付比例之外,還要關(guān)注高發(fā)輕癥是否被覆蓋到.我選取了比較高發(fā)的7種輕癥進行列舉:

高發(fā)輕癥全覆蓋,其中輕微腦中風(fēng)后遺癥從輕癥提到中癥,如果確診賠付,可多賠付15%保額,拿到更多賠款.

3、二次癌癥保障好不好?

目前可以不附加身故保障的重疾險不多了,我找了另外兩款性價比不錯的一起對比.

我們可以看到,康惠保2.0的二次癌癥保障還是不錯的:

①賠付比例高:二次癌癥賠付120%保額,重疾60歲前額外賠60%保額,目前市面上最高;

②間隔期短:首次確診的重疾如果不是癌癥,那只需要間隔180天,確診癌癥就能獲賠,很多產(chǎn)品的間隔期都是1年;

③性價比高:附加了二次癌癥之后,在費用方面,雖然是超級瑪麗2號MAX更低.但考慮到康惠保2.0比之多了一個前癥保障,所以保費稍微貴一些也是情理之中.

癌癥不僅是首次重疾賠付率最高的疾病,也是二次獲賠率最高的疾病,所以二次癌癥我們一般都建議加上.

康惠保2.0的二次癌癥保障是必選責(zé)任,我們不需要另外附加.

4、二次心腦血管保障好不好?

在這3款之中,康惠保2.0的二次心腦血管保障覆蓋病種是最多的:

(標(biāo)紅的是高發(fā)病種)3款對比之下,康惠保2.0和超級瑪麗2號MAX的賠付比例和間隔期都是很優(yōu)秀的.另外:

康惠保2.0的高發(fā)病種覆蓋最多

超級瑪麗2號MAX雖然覆蓋病種不算多,但覆蓋的都是最高發(fā)的,它比康惠保2.0多保一種高發(fā)重疾--腦中風(fēng)后遺癥

兩款的心腦血管二次賠都不錯,有相關(guān)家族病史,或者在意這個保障的朋友,可以優(yōu)先考慮.

康惠保2.0性價比如何?

經(jīng)過前幾個月保司的一通騷操作,高性價比的無身故版重疾險都下架得差不多了,這里就把2款多次賠重疾也放進來一起對比:

百惠保和康惠保2.0幾乎是一個模子刻出來的.除了百惠保是個分組多次賠的重疾險,而康惠保2.0是單次賠的,其他都差不多.

分組多次賠付重疾險,還應(yīng)該關(guān)注一下高發(fā)重疾的分組合理性:

這是百惠保對最高發(fā)的6種重疾的分組情況,這樣的分法還是很良心的.惡性腫瘤單獨一組,另外的5款分散在3個不同的組里,大大提高了賠付概率.