46份理賠報(bào)告解讀,理賠到底有多難

這些顧慮,我們通過2021年上半年各家保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告來看看:

1、2021年上半年理賠概況

2、科技時(shí)代:線上理賠成主流

3、從理賠角度,保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買

01.2021年上半年理賠概況

最新剛出爐的這份報(bào)告,用理性的數(shù)字告訴我們:

理賠并不難,大部分案件速度都很快.

從2021理賠半年報(bào)告看:

1 理賠并不難

保險(xiǎn)公司無論大小,獲賠率都超過了98%,小額案件甚至達(dá)到100%,被拒賠的情況是極少的.

至于不到2%沒獲賠的,基本上是因?yàn)榻】蹈嬷獩]做到位、等待期內(nèi)出險(xiǎn)、不在保障范圍內(nèi)等情況.

2 理賠并不慢

不僅可以順利理賠,理賠效率還特別高,多數(shù)公司理賠支付時(shí)長2天內(nèi),部分案件還可以做到秒賠.

只要符合條款約定,投保時(shí)如實(shí)告知、出險(xiǎn)事故在保障范圍內(nèi)、理賠資料齊全.

理賠都能賠上,而且速度很快,數(shù)據(jù)是最好的證明,與保險(xiǎn)公司大小無關(guān).

作為消費(fèi)者,買保險(xiǎn)時(shí)更重要的是關(guān)注保險(xiǎn)條款,并做好如實(shí)告知,將拒賠風(fēng)險(xiǎn)提前扼殺!

02.科技時(shí)代:線上理賠成主流

很多保險(xiǎn)公司都在積極推動(dòng)理賠線上化,小額案件直接上傳資料,確責(zé)無誤后就能賠下來.

1 自助理賠

這個(gè)趨勢從去年疫情開始就很明顯了,而且自助理賠率在86%以上.

比如人保壽險(xiǎn),2020年線上理賠還只占43.09%,2021年上半年就提高了1倍,線上理賠高達(dá)87.96%.

2 閃賠服務(wù)

部分平臺有推出閃賠服務(wù),最快2分鐘就結(jié)案;平安30分鐘內(nèi)賠付80萬案件,18億金額.

很多保險(xiǎn)公司還積極同醫(yī)院等醫(yī)療資源合作,大力推廣社保、醫(yī)院和第三方數(shù)據(jù)直聯(lián)的工作,實(shí)現(xiàn)客戶遠(yuǎn)程智能識別、醫(yī)療信息線上流轉(zhuǎn),并通過全流程智能化作業(yè)遠(yuǎn)程快速理賠并支付等.

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,疫情反反復(fù)復(fù),線上理賠零接觸,簡化理賠手續(xù),自助上傳資料,逐漸成為趨勢.

保險(xiǎn)理賠借助科技正變得更快速,更有溫度.

03.從理賠角度,保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買

在4大基礎(chǔ)人身保障:重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)中,需要細(xì)細(xì)挑選,從理賠角度,給出3點(diǎn)選購建議:

1 從理賠角度,重疾險(xiǎn)應(yīng)該這樣買

在人身保障中,重疾險(xiǎn)的保費(fèi)最貴,產(chǎn)品保障責(zé)任更復(fù)雜,更需要我們花心思.

1)關(guān)注高發(fā)重疾保障

各家保險(xiǎn)公司重疾理賠,基本是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥占據(jù)前三.

從上表整理數(shù)據(jù)可得知,癌癥在重疾中最高發(fā),占比都超過一半,其次就是心腦血管相關(guān)的疾病.

所以,我們在買重疾險(xiǎn)時(shí),要特別關(guān)注這兩大類疾病保障,能賠得越多越好.

另外,癌癥和心血管疾病多數(shù)情況是需要長期治療的,也有可能新發(fā)或復(fù)發(fā)等情況;

如果預(yù)算允許的情況下,可以附加癌癥二次賠、心腦血管二次賠.

重疾險(xiǎn)不必過于關(guān)注病種數(shù)量,高發(fā)的前28種重疾在每一款產(chǎn)品都是必保項(xiàng).

2)甲狀腺理賠占大頭

甲狀腺癌是癌癥理賠的重災(zāi)區(qū),且無論男女,都是賠付之首,女性高于男性.

現(xiàn)在的醫(yī)療設(shè)備進(jìn)步了,很多早期甲狀腺癌能被更早的發(fā)現(xiàn),如果不幸中招,不用過于焦慮,配合治療,治愈率很高.

3)性別決定高發(fā)疾病差異

男性抽煙喝酒多,肺癌、腸癌、肝癌、胃癌高發(fā).

女性由于生理結(jié)構(gòu),乳腺癌、宮頸癌、肺癌高發(fā).

從惡性腫瘤賠付情況看,建議保持良好生活習(xí)慣,每年定期體檢,腫瘤高危人群定期篩查,有利于提前發(fā)現(xiàn)惡性腫瘤隱患.

4)保額應(yīng)足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)

買保險(xiǎn)就是買保額,建議在經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許的情況下,盡量配置足額的重疾保障,才能有效抵御重疾風(fēng)險(xiǎn).

我們再來看看高發(fā)重疾的平均治療費(fèi)用:

中國精算協(xié)會《國民防范重大疾病健康教育讀本》

常見高發(fā)的疾病第一年費(fèi)用大約在8.6萬-22.2萬之間,這些費(fèi)用不包括長期護(hù)理及藥物治療費(fèi)用.

2021年上半年重疾件均理賠金額為5-15萬,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于常規(guī)重疾治療費(fèi)用.

這還沒算上長期護(hù)理及藥物治療費(fèi)、生病期間的日常生活開支、收入損失等費(fèi)用.

一旦發(fā)生重大疾病,失去的不只是身體的健康,更會使家庭瞬間受到經(jīng)濟(jì)影響.

建議大家投保重疾險(xiǎn),保額30萬起步,預(yù)算允許的情況下,或者生活在一線城市或者想得到更好的治療,保額至少50萬.

5)買保險(xiǎn)宜早不宜晚

風(fēng)險(xiǎn)無處不在,重大疾病日益年輕化和醫(yī)療費(fèi)用逐年攀高.

從表中我們可以看出,出險(xiǎn)年齡集中在41-60周歲,上有老下有小的階段,還沒退休,家庭壓力重,一旦不幸罹患重疾,對家庭可能是毀滅性打擊.

重疾險(xiǎn)能早買就早買,趁年輕身體好,有更多高性價(jià)比的產(chǎn)品可以選擇,保費(fèi)也能更便宜.

2 從理賠角度,醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)做好補(bǔ)充

在理賠的項(xiàng)目中,醫(yī)療案件賠付最多.

醫(yī)療險(xiǎn)可以彌補(bǔ)醫(yī)保報(bào)銷比例和報(bào)銷范圍不足的問題,相較其他險(xiǎn)種來說,它用上的概率更大.

看平安人壽的數(shù)據(jù),上半年醫(yī)療險(xiǎn)的理賠案件91%.

而另一個(gè)理賠金額占比數(shù)據(jù),51%賠給了重疾險(xiǎn).

這說明了,醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)率雖然高,但賠的錢不多.重疾險(xiǎn)雖然出險(xiǎn)率低,但每次賠的錢多.

而重疾險(xiǎn)是給付型的,確診符合理賠條件后,直接賠約定的保額比例.

比如你買了50萬保額,得了癌癥符合理賠條件,就能賠50萬.

而且現(xiàn)在市面熱門的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也不貴,很好作為重疾險(xiǎn)、社保的補(bǔ)充.

所以重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn),要同時(shí)配置起來.

3 從理賠角度,定壽配置不容忽視

疾病身故的占比遠(yuǎn)高于意外身故.

如果只配置意外險(xiǎn),因?yàn)榧膊?dǎo)致的身故是無法獲得賠償?shù)?

壽險(xiǎn)可以保疾病身故和意外身故,如果同時(shí)買了意外險(xiǎn),由意外導(dǎo)致的身故,可以疊加賠付.

壽險(xiǎn)的保額盡量覆蓋家庭的負(fù)債、撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)父母的費(fèi)用總和;

若經(jīng)濟(jì)支柱身故,可以保障幫助家庭經(jīng)濟(jì)支柱完成最基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,是對家庭的愛與責(zé)任.

因此,作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱,意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)一定都要買上,價(jià)格并不貴.

04.寫在最后

理賠報(bào)告不僅僅只是一個(gè)個(gè)數(shù)據(jù),它是N個(gè)真實(shí)故事匯集而成的;

通過它知道:我們高風(fēng)險(xiǎn)在哪;從保司獲賠率和理賠時(shí)效來看,理賠并不難,保險(xiǎn)是真的有用的.

當(dāng)然,我們也需要去思考一下:自己和家人的保障是否齊全,保額是否足夠,如何利用保險(xiǎn)最大程度地幫我們分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失.

這也是我們挖掘數(shù)字背后的保障意義.