比自在人生更好的年金險(xiǎn),我找到2款

年前跟大家說的利率下行,已經(jīng)開始逐步得到驗(yàn)證:

3款年金險(xiǎn)特點(diǎn)對(duì)比

3款年金險(xiǎn)收益對(duì)比

3款年金險(xiǎn)特點(diǎn)對(duì)比

這次推薦的兩款是光大的鉆多多、渤海的悅享今生,最近自在人生在全網(wǎng)都比較火,所以也拿出來做個(gè)對(duì)比.

年金賬戶

△ 3款年金賬戶保障對(duì)比

光看年金賬戶的設(shè)計(jì),鉆多多和悅享金生更優(yōu)秀.主要原因有三:

1、回本速度更優(yōu)秀

返還快:鉆多多和悅享金生從第5個(gè)保單年度開始返還生存年金,而自在人生需要至少等到55歲之后才能領(lǐng)到錢.

回本時(shí)間也短:我們用30歲男作為測(cè)算標(biāo)準(zhǔn),鉆多多大概在第8年就可回本,悅享今生回本時(shí)間也在10年左右;

而自在人生普遍都需要15年以上,才能夠回本,如果中途有急事需要用錢不得不退保,可能連本金都拿不回來.

△ 回本速度對(duì)比

2、繳費(fèi)期更優(yōu)秀

鉆多多最長繳費(fèi)期為5年,悅享金生最長繳費(fèi)期為10年.

而自在人生最短的繳費(fèi)期就已經(jīng)是10年了.繳費(fèi)期過長,如果中途因?yàn)橘Y金問題影響了續(xù)保,這款回本速度又慢,退保會(huì)損失本金.

3、可附加萬能賬戶

鉆多多/悅享金生的年金賬戶都是定期的,最長保障20年.但如果不著急用錢,年金也可以不取出來,轉(zhuǎn)入萬能賬戶中生息.(什么是萬能賬戶?我們可以簡(jiǎn)單理解成一個(gè)有保底利率的活期賬戶,可以根據(jù)需要靈活存取.)

萬能賬戶

△ 萬能賬戶對(duì)比

目前這兩款的萬能賬戶都是不錯(cuò)的,保底利率3%,在市面上萬能賬戶的保底利率中,水平最高的了,而現(xiàn)行的實(shí)際利率都在5%以上.

因?yàn)橛辛巳f能賬戶的存在,這兩款的存取就比自在人生要靈活得多,可以自己根據(jù)資金需要進(jìn)行取用.

什么時(shí)候要用、想用多少,都可以因需分配,這也是自在人生做不到的.

無論是想給孩子存教育金,想給自己存養(yǎng)老金,還是單純想理理手上的閑錢,選擇這兩款都合適.

當(dāng)然,我們選擇年金主要的作用就是理財(cái),收益率是我們一個(gè)核心的評(píng)判指標(biāo).

下一部分就給大家對(duì)比一下這3款的收益如何?

3款年金險(xiǎn)收益對(duì)比

依然是假設(shè)H先生,30歲,有感于今年動(dòng)蕩的經(jīng)濟(jì)局勢(shì),想給自己存一筆錢,本金為50萬.

鉆多多和悅享金生都默認(rèn)附加上萬能賬戶,那么在中檔和低檔的收益率下,保單價(jià)值分別表現(xiàn)如何呢?(保單價(jià)值:大白話說就是這時(shí)候退保,一共能拿到多少錢?)

△ 中檔收益率,保單價(jià)值演算

我們可以看到,最優(yōu)秀的還是鉆多多,在絕大多數(shù)年齡節(jié)點(diǎn)上,它的保單價(jià)值都是領(lǐng)先的.

隨著時(shí)間的推移,它的優(yōu)勢(shì)會(huì)越來越明顯,在H先生80歲的時(shí)候,投入同樣的本金,鉆多多的回報(bào)能比自在人生多出100+萬.

我國現(xiàn)在平均年齡是76歲,能活到80歲的概率不算小.

只是把錢放在賬戶里面,什么都不用干,在50年的時(shí)間里,它自己就能變成原來的7倍多,想想也是件幸福的事情.

即使是只有保底收益率的情況下,鉆多多依然比自在人生賺得更多.

△ 低檔收益率,保單價(jià)值演算

我們?cè)侔驯蝺r(jià)值換成大家喜歡的IRR(真實(shí)收益率)看看.

目前兩款的萬能賬戶收益率都在5%以上,考慮到幾十年的整體平均利率,我們用它和保底利率3%中和一下,取中檔收益率4.5%來計(jì)算:

△ IRR演算

鉆多多和悅享金生的收益率在短時(shí)間內(nèi)就是正數(shù)了,在后期也能保持相當(dāng)不錯(cuò)的收益.

而自在人生需要花費(fèi)相當(dāng)長的一段時(shí)間(60年),收益率才慢慢趕上來,這時(shí)候H先生都已經(jīng)90歲高齡了!

即使在特別后期的時(shí)候,它的利率不錯(cuò)了,但從我們到手的錢來看,還是鉆多多和悅享金生更多.

所以我們可以負(fù)責(zé)任地跟大家說,從各方面來看,都更推薦鉆多多和悅享金生.

自在人生算是一款相對(duì)比較舊的產(chǎn)品了,因?yàn)榻谟?jì)劃下架,所以被推得挺多.但綜合來看,鉆多多和悅享金生無論從靈活性,還是收益率上,都更優(yōu)秀.

如果你已經(jīng)投保了自在人生,又能確保這筆錢就是用來養(yǎng)老的,那就把它留下.

最后還是要提醒一句,在配置理財(cái)產(chǎn)品之前,要看看自己的基礎(chǔ)四大件是否配全(重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)).

先保障、后理財(cái),也是為了保護(hù)大家的財(cái)產(chǎn),不會(huì)因?yàn)榧膊?、意外等風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生嚴(yán)重?fù)p失.