來了!可終身續(xù)保的醫(yī)療險要來了

但這樣的醫(yī)療險也有一個"致命"弱點:一旦停售,就必須重新購買新產(chǎn)品、重新計算等待期.

最近,銀保監(jiān)給大家?guī)砹艘粋€好"福利",會切實解決醫(yī)療險續(xù)保的問題,我們會從3個方面講講:

醫(yī)療險最長保證續(xù)保期為何那么短?

《通知》調(diào)整了什么?

已經(jīng)買了百萬醫(yī)療,要不要換?

醫(yī)療險最長保證續(xù)保期為何那么短?

目前市面上的長期醫(yī)療險不多,大家比較熟知的,可能就是好醫(yī)保和平安e生保(保證續(xù)保版).

而在售的長期醫(yī)療,最長保證續(xù)保期也就6年.6年之后,如果產(chǎn)品停售了,一樣會面臨換產(chǎn)品的問題.

這會不會是保險公司的"計謀"?當賠付率高的時候,就停售產(chǎn)品,然后再推出費率更高的產(chǎn)品?

其實,保險公司也無奈.

曾經(jīng)百年人壽想"冒進"一次,推出一款連續(xù)續(xù)保15年的百萬醫(yī)療,在產(chǎn)品上架之前,就被銀保監(jiān)會叫停了.

當然,銀保監(jiān)會這么做是有原因的,主要考慮到這個風險:通貨膨脹導致醫(yī)療費上漲

通過美世達信員工福利發(fā)布的《2019年全球醫(yī)療趨勢報告》可以看到,不僅僅是我國,全球的醫(yī)療通脹率都居高不下.

數(shù)據(jù)顯示,中國的醫(yī)療通脹率連續(xù)2年都是經(jīng)濟通脹率的4倍有余,19年的醫(yī)療通脹率高達10.2%.

也難怪我們老百姓看病越來越貴、越來越難了.

△美世:《2019年全球醫(yī)療趨勢報告》

除了通脹的原因之外,還有政策的原因,以前的《健康保險管理辦法》是這樣規(guī)定的:

短期的健康險可以調(diào)整費率,但長期健康險不能

我們常說的哪些是短期,哪些是長期呢?

?短期醫(yī)療險:眾安尊享e生、醫(yī)保無憂2020

?長期醫(yī)療險:平安e生保(保證續(xù)保版)、超越保長期醫(yī)療、好醫(yī)保長期醫(yī)療

在醫(yī)療費用每年高速上漲、長期醫(yī)療險又不能調(diào)整費率的情況下.

對保險公司而言,如果推出終身續(xù)保的醫(yī)療險,不出十年,就可能虧得血本無歸.

但對我們老百姓來說,保證續(xù)保期當然是越長越好.誰能保證不會在換產(chǎn)品的空檔期,就那么不巧查出了病.

好在銀保監(jiān)會大大也知道我們的苦處,繼19年公布了新的《健康保險管理辦法》后.

今年4月,又發(fā)布了《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》).

《通知》調(diào)整了什么?

1、允許長期醫(yī)療險調(diào)價

滿足條件的2類長期醫(yī)療險,可以對費率進行調(diào)整:

①以自然費率定價,保險期間超過一年的長期醫(yī)療險.如:復星聯(lián)合健康5年保障期的樂享一生.②保險期間不超過一年,但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療險.如:超越保、好醫(yī)保.

因為可以調(diào)價了,所以保險公司能夠根據(jù)通脹情況在現(xiàn)有費率的基礎上漲價,那可能就意味著:可十幾年、幾十年、甚至終身續(xù)保的醫(yī)療險,真的可能要來了!

怎么知道哪款是這類醫(yī)療險呢?

也不用去一個個產(chǎn)品看條款,因為這些費率可調(diào)的長期醫(yī)療險,到時候名稱里都會包含"xx醫(yī)療保險(費率可調(diào))"的字樣.

一眼就能認出來.

2、調(diào)價信息需要詳細說明

雖說費率可調(diào),但也不意味著可以調(diào)上天.在產(chǎn)品上市的時候,就需要把這些規(guī)則定好,且寫在條款里:

①費率調(diào)整的具體觸發(fā)條件,包括具體指標和調(diào)整標準;

②首次費率調(diào)整的時間以及后續(xù)費率調(diào)整的最短時間間隔;

③每次費率調(diào)整的上限;

④每次費率調(diào)整的流程,包括公示方式、公示期間等;

⑤向投保人告知費率調(diào)整事項的時間、方式,以及投保人對于費率調(diào)整的權(quán)利、義務.

即使調(diào)整費率,也需要按照"規(guī)矩"來.

3、保費調(diào)整有條件

當然,費率調(diào)整也是需要滿足一些條件的,不用擔心保險公司隨便調(diào)價.

調(diào)價時間

產(chǎn)品上市銷售3年內(nèi),不能調(diào)整費率,且每次調(diào)整的時間間隔不能短于1年.

調(diào)整對象

可以對不同組別的被保險人確定不同的費率調(diào)整幅度,但是不能因為單個被保險人的身體狀況實行差別化費率調(diào)整政策.

比如:小M去年住院理賠過,今年就對他單獨調(diào)高費用.這種做法是不允許的.

但統(tǒng)一提高40歲以上的人的保費、或統(tǒng)一提高30歲-35歲男性的保費,是可以的,上調(diào)的比例也不能超過之前定好的費率調(diào)整上限.

4、這些情況下,當年度費率不能調(diào)

①上一年度產(chǎn)品賠付率低于85%,且低于行業(yè)費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品平均賠付率10個百分點及以上;

②上一年度產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛;

③銀保監(jiān)會要求不得上浮費率的其他情形.

簡單來說,賠得不是太多、跟投保人有群體糾紛、以及一些其他情形都不能調(diào).

看完這4點,小七覺得為了防止保險公司趁機賺一筆,銀保監(jiān)會也是挺操心的.

已經(jīng)買了百萬醫(yī)療,要不要換?

有的朋友可能看到這里就內(nèi)心激動,這么好的產(chǎn)品,出來之后馬上就把手上的短期醫(yī)療險換了.

小七建議大家先等一等,畢竟剛剛出來產(chǎn)品還需要時間來驗證.

至于在糾結(jié)現(xiàn)在買,還是等新產(chǎn)品出來再買的朋友.當然是建議現(xiàn)在買,早買早保障上.

等可調(diào)費率醫(yī)療險保障和費率都穩(wěn)定下來之后,再轉(zhuǎn)投也是可以的,都不耽誤.