【重磅】互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)落地!90%理財(cái)險即將下架

很多不符合新要求條件的保險都將下架,最受影響的是理財(cái)險,預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)上現(xiàn)有90%以上的產(chǎn)品都會受到影響.

《通知》要求在2021年12月31日前完成整改,我們來看三個重點(diǎn):

1.互聯(lián)網(wǎng)保險范圍及地域規(guī)定

2.哪些保險公司可以銷售互聯(lián)網(wǎng)保險

3.90%以上互聯(lián)網(wǎng)儲蓄險將下架

重點(diǎn)一 : 互聯(lián)網(wǎng)保險范圍及地域規(guī)定

對線下保險有過接觸的朋友都清楚,經(jīng)常有所謂的"什么都保"的全能產(chǎn)品,這種是通過各種方式附加組合而成.

而互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品,簡直就是一股清流,90%的長期產(chǎn)品都是單獨(dú)售賣,不會捆綁,非常簡單.

這次明確了互聯(lián)網(wǎng)能銷售的產(chǎn)品范圍:意外險、健康險、定期壽險、十年以上的普通型人壽保險和普通型年金保險.

也就是說,萬能險、分紅險、投連險,都是不能在網(wǎng)上銷售的.

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的名字需要包含"互聯(lián)網(wǎng)"字樣,便于我們識別網(wǎng)銷產(chǎn)品.

同時,這次對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的地域放寬了限制,符合互聯(lián)網(wǎng)保險銷售條件的保險公司,可以不開設(shè)分支機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù).

不過,針對服務(wù)性強(qiáng)的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險業(yè)務(wù),需要有省級分公司或中介機(jī)構(gòu),目的是為了保證服務(wù)能力.

重點(diǎn)二 : 哪些保險公司可以銷售互聯(lián)網(wǎng)保險

互聯(lián)網(wǎng)保險是中小型保險公司彎道超車的重要渠道;

為了保障更好的服務(wù)體驗(yàn),《通知》對此有了明確的規(guī)定,不好好提供服務(wù)的保司將失去這塊蛋糕.

可銷售互聯(lián)網(wǎng)保險的保司需滿足以下條件:

整體來看,這幾條規(guī)則并不算特別嚴(yán)格.

整理了64家人身保險的保險公司的合規(guī)情況:

可以看到,只有少量的保險公司不符合條件,比如百年人壽、渤海人壽、前海人壽、華夏人壽等.

這些保司的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都將在12月31日前下架;特別是百年人壽,這幾年在做互聯(lián)網(wǎng)重疾險時,是比較激進(jìn)的,性價比做得比較高,看中他家產(chǎn)品的朋友可以盡早買.

對于已經(jīng)買了的朋友,完全不用擔(dān)心,保障責(zé)任是不受政策影響的.

重點(diǎn)三 : 90%以上的互聯(lián)網(wǎng)儲蓄險將迎來下架潮

十年以上的增額終身壽和年金險,是這次新規(guī)要求最嚴(yán)格的;

目前在售的互聯(lián)網(wǎng)儲蓄險90%以上的產(chǎn)品都將面臨下架;

可銷售互聯(lián)網(wǎng)儲蓄險的保司需滿足以下條件:

這些條件,可以說是門檻非常非常高,把大量的中小型保險公司都排除在外了.

1)哪些保司可以銷售互聯(lián)網(wǎng)儲蓄險?

連續(xù)四個季度(或兩年內(nèi)六個季度)風(fēng)險評級在A類以上,已經(jīng)很嚴(yán)格了;

再加上連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元,簡直嚴(yán)格到爆;

滿足這些條件的保險公司不到20家,如下:

可以看出,這些都是實(shí)力很強(qiáng)的老牌保險公司.

2)滿足條件保司的產(chǎn)品如何呢?

滿足條件的這些保司,過往在做理財(cái)險這件事情上,多數(shù)比較保守.

因?yàn)樗麄兇蟛糠侄冀?jīng)歷過90年代的高預(yù)定利率,出現(xiàn)過大量的利差損的情況;

(利差損:寫進(jìn)保險合同中的收益是要兌付的,當(dāng)保司投資收益達(dá)不到合同約定的收益,自己要掏錢,就會出現(xiàn)損失)

平安某年的利差損曾高達(dá)800億元,為避免大面積出現(xiàn)利差損,現(xiàn)在做的理財(cái)險在承諾收益上都會比較保守;

原因在于:

一預(yù)防未來利率下行的風(fēng)險,防止再出現(xiàn)利差損;

二用新產(chǎn)品盈利覆蓋過往產(chǎn)品造成的利差損,讓利空間不大.

像平安和國壽現(xiàn)有的理財(cái)險多數(shù)是保10年、15年期的,收益一般在2%以內(nèi);

如果期待老牌保司會出現(xiàn)性價比更高產(chǎn)品的朋友,可能要失望了.

3)目前還有哪些不錯的產(chǎn)品可以選?

目前市場熱銷理財(cái)險的保司,基本都是新發(fā)展起來的中小型保險公司;

因?yàn)樗鼈儧]有過往產(chǎn)品利損差風(fēng)險的壓力,新品設(shè)計(jì)就會大膽一些;

比如下列產(chǎn)品:

這些產(chǎn)品真的很優(yōu)秀,尤其是增額終身壽,內(nèi)卷到幾十年可能只差百分之零點(diǎn)幾的收益,差異真的很少很少.

但因?yàn)楸澈蟮谋ｋU公司某一點(diǎn)達(dá)不到新規(guī)的要求,就無緣互聯(lián)網(wǎng)儲蓄險的銷售,確實(shí)很遺憾.

比如弘康人壽、信泰人壽的最新季度風(fēng)險綜合評級為B;而橫琴人壽達(dá)到了連續(xù)四個季度綜合評級為A,但最新季度綜合償付能力溢額達(dá)不到30億元等.

這次的監(jiān)管的目的是為了避免部分保險公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品過于激進(jìn),定價過低或長險短做等風(fēng)險,讓互聯(lián)網(wǎng)保險的更健康的發(fā)展.

已經(jīng)買過的朋友完全不用擔(dān)心,正準(zhǔn)備買的朋友,建議在新規(guī)過渡期(2021年12月31日前)買好,未來可能很長時間都找不到性價比這么高的產(chǎn)品.

說到最后

還有很多細(xì)則,比如回溯機(jī)制、服務(wù)能力要求等,對我們消費(fèi)者都是利好的,這里就不贅述了;

重疾險可能只是部分下架,而互聯(lián)網(wǎng)儲蓄險將是90%以上的產(chǎn)品都將下架.

由于保險理財(cái)險兼具了長期鎖定利率和安全性的特質(zhì),便成了大量朋友理財(cái)?shù)氖走x,優(yōu)秀的產(chǎn)品卻是可遇不可求.

不符合要求的產(chǎn)品將在 2021年12月31日 完成整改.