10萬塊最佳存錢辦法

存錢,是最簡單最直接的方式.病了,有錢治病;老了,有錢養(yǎng)老.

今天就談?wù)勛罴训拇驽X方法.

01

存哪兒最穩(wěn)妥?

我相信,90%以上的人會回答銀行.

然而很多人不知道的是,根據(jù)資管新規(guī),2021年以后,我們買的銀行理財都不再保本了.

和股票基金一樣,都需要承擔(dān)損失的風(fēng)險.

其實銀行近兩年已經(jīng)出現(xiàn)暴雷事件.(相關(guān)閱讀:又一家銀行破產(chǎn)!我們的存款怎么辦?)

這對于很多穩(wěn)健投資者來說,不是一個好消息.

如果連銀行都買不到保本的理財產(chǎn)品,還有哪兒能買?

保險公司.

保險是合同制的金融產(chǎn)品,像年金或者增額終身壽這類不帶分紅性質(zhì)的產(chǎn)品,合同里寫了是多少將來就能領(lǐng)多少.

不同于其它理財?shù)氖找娌淮_定,投保的時候,我們就能知道這份保單將來值多少錢,能取多少錢,不會變多也不會變少.

要知道,保險公司在我們國內(nèi)屬于強監(jiān)管的狀態(tài),國家出臺了各項政策和規(guī)定來保障保險公司的安全性.

放在保險公司的錢,甚至比銀行要安全.

很多專業(yè)人士預(yù)測,未來會有越來越多的投資者轉(zhuǎn)向保險公司,去進行保本增值類的理財.

02

銀保監(jiān)會主席郭樹清曾經(jīng)告誡過消費者.

"高收益意味著高風(fēng)險,收益率超過6%的就要打問號,超過8%的就很危險,10%以上就要準備損失全部本金."

在投資界風(fēng)摸爬滾打多年的人都知道,風(fēng)險與收益是成正比的.

正是因為年金、增額終身壽這類理財產(chǎn)品能保證領(lǐng)取,終身鎖定一個利率,所以收益短期來看會比銀行存款低.

比如信泰如意尊2.0,保額能按照3.5%進行復(fù)利增長,放在現(xiàn)在這個時代,3.5%不算低,但是也算不上高.

但是依舊建議追求收益的群體去選擇,有兩個理由.

1.未來利率下行勢在必行,這個3.5%過幾年很可能超過市面上大部分的理財產(chǎn)品,我們需要鎖定一個長期不變的利率.

20年前,銀行存款利率10%,理財險預(yù)定利率8.8%.

20年后,銀行存款利率1.5%,而當(dāng)年8.8%利率的保單還是8.8%.

2.時間+復(fù)利=原子彈,3.5%復(fù)利50年,收益可以達到450%;復(fù)利100年,收益可以達到3100%,而單利僅有450%.

利率下行勢在必行:

回顧過去8年,普通理財從6%降到3.5%;定期存款從3%降到1.5%;余額寶從7%降到1.67%.

利率下行不單單是中國的趨勢,而是全球的趨勢,是很多發(fā)達國家在發(fā)展進程中不得不面臨的問題.

早在前幾年,日本就已經(jīng)宣布了負利率.

負利率,意味著我們?nèi)ャy行存錢,不僅沒有利息,還要倒貼錢給銀行.

IMF 原副總裁朱民表示,現(xiàn)在全球已經(jīng)有 18 萬億的債券和其它資產(chǎn)是負利率.

美聯(lián)儲任前主席格林斯潘認為,"美國實行負利率是早晚的事,只是時間問題而已".

中國人民銀行行長周小川提出,中國只能盡量避免快速地進入負利率時代.

只能避免,不能阻止.

能夠鎖定終身3.5%復(fù)利,無懼利率下行,在這個時代顯得格外珍貴.

去年4.025%的年金集體下架,今年開啟了3.5%年金時代,用不了多久,3.5%也會離開,迎來2.5%,1.5%……

利率下行的年代,越早鎖定一個利率對我們越有利.

時間+復(fù)利=原子彈:

愛因斯坦說過,世界上最厲害的武器不是原子彈,而是"時間+復(fù)利".

很多人分不清單利和復(fù)利,給大家區(qū)分一下.

單利計息:只有本金產(chǎn)生利息.復(fù)利計息:本金產(chǎn)生利息后,利息也能產(chǎn)生利息,簡單點就是"錢生錢".

一般我們存定期存款,銀行給的利息是單利.

同樣的10萬存5年,按照當(dāng)前銀行平均存款利率3.72%單利計息,最終收益比增額終身壽3.5%復(fù)利計息要少一兩百.

所以我們理財,不能單純盯著收益率這個數(shù)字,計息方式同樣重要.

如果把時間放大,假設(shè)10萬存了100年.

同樣3.5%的利率,單利最后能領(lǐng)45萬,復(fù)利能領(lǐng)312萬,相差267萬.

這就是時間+復(fù)利的威力,讓愛因斯坦震驚的力量.

時間越長,差距越大.

我們把這個理念放在理財上,總結(jié)就是:

長期持有>短期持有復(fù)利計息>單利計息

而年金和增額終身壽,正是基于該理念設(shè)計的.

04

很多人了解年金或者增額終身壽,會發(fā)現(xiàn)前幾年的現(xiàn)金價值不高,后期才開始變高.

但是我們要清楚一點,我們買年金的目的就是為了長期持有,為了更好地規(guī)劃我們的人生.

教育金是一定要給孩子存的,養(yǎng)老金是一定要給自己攢的.這筆錢將來我們是一定要用的,怎么能半途取出呢?

前幾年現(xiàn)金價值不高可以讓我們強制儲蓄,減少超前消費.

不會存錢/總是亂花錢/背負花唄借唄的小伙伴可以好好考慮下,如果配偶或者孩子存在這種情況,也建議買一份進行規(guī)劃.

強制儲蓄,可以幫助我們把控好每一個人生節(jié)點.

05

大部分投資理財,是先看自己手里有多少錢,然后再看自己投多少錢.

但是年金不一樣,我們是先估計自己將來需要多少錢,然后再投入多少錢.

提前規(guī)劃,能讓我們的未來更加從容.

我們來看一個案例.假如老王現(xiàn)在35歲,擔(dān)心未來養(yǎng)老形勢嚴峻,也不指望子女贍養(yǎng),想自己花自己的錢住養(yǎng)老院.

他計劃在60歲退休時存200萬,在60歲到80歲這20年,不算利息每年領(lǐng)取10萬.老王選擇投保如意尊2.0,10年年交10萬,利益演示如下:

這張圖我們主要看現(xiàn)金價值,現(xiàn)金價值=老王能取的錢.

可以看到,在保單第8年,老王的現(xiàn)金價值就比已經(jīng)交的保費多了8萬.

在保單第10年,老王交完100萬保費,這份保單的價值已經(jīng)120萬.此后老王不用交費,保單價值逐年增長.

25年后,老王60歲,保單的現(xiàn)金價值達到了他想要的200萬.他可以每年申請和保險公司領(lǐng)取10萬,實施自己的養(yǎng)老計劃.

人的一生像蜉蝣一樣短暫,閉上眼再睜開,又消耗了一天的壽命.

別看它短,但是想過好這一生,很難.

無論在什么樣的年齡段,錢,就是一個人最大的安全感.