養(yǎng)老金/教育金的最佳選擇

從目前市面上的增額終身壽中,篩選了一款各方面都抗打的信泰如意尊,我們一起來(lái)看看這款新晉網(wǎng)紅:

終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)有什么區(qū)別?

在直接對(duì)比這兩個(gè)險(xiǎn)種之前,先說(shuō)說(shuō)壽險(xiǎn)家族的3個(gè)成員:

定期壽險(xiǎn):它的特點(diǎn)是高杠桿,30歲男性,用一千元左右,就能撬起100萬(wàn)保額.

定額終身壽險(xiǎn):同樣的保額,即便是比較劃算的定額終身壽險(xiǎn),也要花費(fèi)比定期壽險(xiǎn)超10倍的保費(fèi).它一般用來(lái)做遺產(chǎn)傳承,死后留一大筆錢(qián)給子孫.

增額終身壽險(xiǎn):顧名思義,它跟定額終身壽險(xiǎn)的區(qū)別就是,保額會(huì)隨時(shí)間的增長(zhǎng)而增長(zhǎng).前期的身故保障不是很高,但是隨著時(shí)間的積累,保額會(huì)越來(lái)越高,比之保障,更具有理財(cái)性質(zhì).

這三種壽險(xiǎn)中,最具備理財(cái)功能的就是增額終身壽險(xiǎn).它跟我們之前說(shuō)過(guò)的年金險(xiǎn)有什么區(qū)別呢?

目前它們的利率上限已經(jīng)在同一起跑線(xiàn)上.最大的不同,在于領(lǐng)取自由度.

年金險(xiǎn)是約定好年金領(lǐng)取的時(shí)間、金額,用來(lái)養(yǎng)老的年金險(xiǎn)甚至要在幾十年后才開(kāi)始領(lǐng)取年金.

增額終身壽險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間和金額上,都更靈活,可以自由地設(shè)計(jì)什么時(shí)候領(lǐng)取、領(lǐng)取多少.

這么說(shuō)可能比較抽象,我們接下來(lái)分析一款具體的產(chǎn)品,就好懂了:

如意尊2.0的保障內(nèi)容

其中,系數(shù)是根據(jù)被保人身故/全殘時(shí)到達(dá)的年齡而定:

如意尊的投保規(guī)則較寬松,加保和減保限制較少,支持隔代投保.可附加萬(wàn)能賬戶(hù),可進(jìn)行保單貸款.

起投金額門(mén)檻不高,適合大部分中、高收入的家庭,用來(lái)做教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃及遺產(chǎn)傳承等.

它有3個(gè)突出的亮點(diǎn):

1、保額和現(xiàn)價(jià)復(fù)利增長(zhǎng)

除了保額之外,如意尊的現(xiàn)金價(jià)值也是同步增長(zhǎng)的.

3.5%的復(fù)利,聽(tīng)上去不高,換算成單利就很厲害,但通過(guò)時(shí)間的力量,就能積累大量財(cái)富.

2、安全性強(qiáng)

3.5%的利率增長(zhǎng)寫(xiě)進(jìn)合同,是100%確定的.

而像分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等,都存在不保證的利益.宣傳的時(shí)候利益說(shuō)得滿(mǎn)天飛,實(shí)際到手一丁點(diǎn)是常有的事.

現(xiàn)在全球利率都在下行中,這種利益穩(wěn)穩(wěn)的產(chǎn)品,就有優(yōu)勢(shì)了.

3、靈活性更高

投保后,支持加減保.

我們前面說(shuō)過(guò),年金險(xiǎn)是約定好年金領(lǐng)取的時(shí)間、金額.比如約定好60歲開(kāi)始領(lǐng)取,每年領(lǐng)2萬(wàn).

年化利率不是恒定的,總體來(lái)看會(huì)隨著時(shí)間增長(zhǎng),越老越值錢(qián).

這樣設(shè)計(jì)的好處在于,對(duì)于剁手黨來(lái)說(shuō),可以達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,反正也取不出來(lái)錢(qián).

缺點(diǎn)也很明顯,如果有一天著急要用到這筆錢(qián),就可能需要保單貸款、減?；蛑苯油吮?

但由于年金險(xiǎn)前期的利率是不高的,前面好不容易攢了那么多年,可能就因?yàn)橥吮?拿到手的收益很少,甚至可能出現(xiàn)虧損.

但增額終身壽險(xiǎn)就不一樣了.

它的年化利率是確定的,如果需要用到錢(qián),可以根據(jù)需要辦理減保,不限次數(shù)、不限金額取出,剩下沒(méi)有取出來(lái)的錢(qián)還是按照3.5%的利率增長(zhǎng).

如意尊可以如何使用?

場(chǎng)景一:教育金規(guī)劃

給孩子的教育金規(guī)劃是個(gè)比較個(gè)性化的事情,因?yàn)槊總€(gè)家庭想給孩子的教育環(huán)境不一樣.有的家庭可能想孩子大學(xué)出國(guó),有的家庭就覺(jué)得讀國(guó)內(nèi)學(xué)校也不錯(cuò).

這里我們按照普通中產(chǎn)家庭的情況做規(guī)劃演示.

在男寶寶0歲的時(shí)候,每年投入20萬(wàn),交5年,共計(jì)100萬(wàn).領(lǐng)取的時(shí)點(diǎn)安排如下:

16歲-18歲,每年取出6萬(wàn),作為高中教育金.

19歲-22歲,每年取出12萬(wàn),作為大學(xué)教育金.

30歲時(shí),取出60萬(wàn)做婚嫁金.

35歲,還有100萬(wàn)作為創(chuàng)業(yè)金.

這樣安排,很好地覆蓋了孩子高中、大學(xué)到婚嫁、創(chuàng)業(yè)階段.如果家里比較富裕,也可以不取出來(lái),繼續(xù)在賬戶(hù)里面增值.

如果父母其中一方在繳費(fèi)期間不幸身故,也可以通過(guò)設(shè)置第二投保人繼續(xù)繳費(fèi),保單依然有效.同時(shí),也可以調(diào)整基本保險(xiǎn)金額,減少保費(fèi)壓力.

教育金是剛性支出,選擇做教育金的產(chǎn)品要注意風(fēng)險(xiǎn)性.選擇風(fēng)險(xiǎn)低、安全的產(chǎn)品,年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn),都是合適的.

不過(guò)畢竟是十幾二十年之后才用到的一筆錢(qián),有時(shí)計(jì)劃趕不上變化.有的父母可能剛開(kāi)始想讓孩子讀公立學(xué)校,后來(lái)改變了想法,想再努力一把上私立學(xué)校,讓孩子有更好的教育環(huán)境.

這時(shí)候增額終身壽險(xiǎn)靈活增、減保的優(yōu)勢(shì)就更突顯了.

場(chǎng)景二:養(yǎng)老金規(guī)劃

據(jù)統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)的人均壽命已經(jīng)達(dá)到78歲,未來(lái)隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步和發(fā)展,人均壽命還會(huì)繼續(xù)增加.

而我國(guó)的養(yǎng)老金替代率卻是在逐步降低的,2000年是72%,到了2014年就降到了43%,預(yù)計(jì)2030年會(huì)進(jìn)一步降到22%.

22%是個(gè)什么水平呢?我們給大家大概列了一下判斷標(biāo)準(zhǔn):

意味著僅僅靠著養(yǎng)老金,是不能保障基本的養(yǎng)老生活的.

退休之后,大部分人的收入都會(huì)下滑.所以趁自己賺錢(qián)能力強(qiáng)的時(shí)候,及早給自己規(guī)劃一份養(yǎng)老金,讓自己體面地老去,不至于老年為錢(qián)求人.

30歲女性,可以這么給自己規(guī)劃:

每年投入15萬(wàn),交5年,共計(jì)75萬(wàn).

65-84歲每年領(lǐng)取12萬(wàn),到85歲的時(shí)候,還有124萬(wàn)可以傳承.

場(chǎng)景三:遺產(chǎn)傳承

對(duì)于資產(chǎn)量比較大的家庭,會(huì)涉及到遺產(chǎn)傳承給下一代的問(wèn)題.

但有的家庭也會(huì)有所顧慮,如果孩子敗家,早早把這筆錢(qián)花完了怎么辦?這個(gè)問(wèn)題用增額終身壽險(xiǎn)可以完美解決.

舉個(gè)例子:

你給孩子買(mǎi)了100萬(wàn)的增額終身壽.等要用錢(qián)的時(shí)候,取出相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值.

在法律層面上,這筆錢(qián)是屬于投保人,也就是父母的.要怎么用,也是父母說(shuō)了算.

而在保單里面的錢(qián),還是屬于孩子的.不取出來(lái),就能在賬戶(hù)里面繼續(xù)生息,等你百年之后,就直接變成受益人(你孩子)的資產(chǎn)了.

既防止熊孩子亂花錢(qián),也能給孩子留一筆可觀(guān)的資產(chǎn),一舉兩得.

其他場(chǎng)景

除了上述說(shuō)的3種用法,我們還可以用增額終身壽險(xiǎn),來(lái)做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄或富余資金規(guī)劃.

目前我們比較容易接觸到的理財(cái)產(chǎn)品,做了個(gè)對(duì)比表格:

我們?cè)谧鲑Y金規(guī)劃的時(shí)候,最好不要把雞蛋都放在一個(gè)籃子里.

意思就是,需要拿出部分資金沖鋒陷陣(追求高收益、承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)),也要有資金用來(lái)防守(追求安全性).

用來(lái)防守的這部分資金,投到增額終身壽里,就再合適不過(guò)了.相對(duì)來(lái)說(shuō),增額終身壽險(xiǎn)在安全性、收益和流動(dòng)性上,都是比較均衡的.

它在操作上,也比較簡(jiǎn)單:按照約定每年交一筆保費(fèi),放在賬戶(hù)里自動(dòng)生息即可.

不過(guò)要注意的是,前期(3-5年內(nèi))的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)比較低,所以不建議用短期會(huì)用到的錢(qián)來(lái)買(mǎi).

如果你有一筆短期不會(huì)用到、想要長(zhǎng)期儲(chǔ)存、不希望會(huì)損失本金的錢(qián),選增額終身壽就對(duì)了.

在投資中,有個(gè)不可能三角.也就是高收益、低風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性,這三者不可兼得.

像股票投資,玩得好可能能獲得高收益、流動(dòng)性也不差,但必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn).

合理規(guī)劃部分富余資金炒股,是不錯(cuò)的策略,但如果把養(yǎng)老錢(qián)、供孩子讀書(shū)的錢(qián)也搭進(jìn)去,就很不理智了.

像我們今天介紹的增額終身壽險(xiǎn),流動(dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)也低.3.5%的復(fù)利雖然算不上高收益,但用來(lái)做養(yǎng)老金規(guī)劃、教育金規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承,就挺合適的.